Kontantinsats för hus 2026 – nu räcker 10 procent

Kontantinsatsen är ofta den största tröskeln när du ska köpa ditt första hus. Det är den del av priset som du måste betala med egna pengar, eftersom banken inte får låna ut hela beloppet.

Sedan 1 april 2026 har tröskeln blivit lägre. Nu räcker det med 10 procent av husets värde i stället för 15 procent. Här går vi igenom vad det betyder i kronor, vad du behöver spara ihop utöver själva insatsen, och varför det sällan lönar sig att låna till kontantinsatsen.

Snabbsvaret

• Kontantinsatsen är minst 10 procent av husets värde när du köper ett hus. Bolånet får vara högst 90 procent.
• Exempel: ett hus för 3 000 000 kr kräver minst 300 000 kr i kontantinsats. Tidigare krävdes 450 000 kr.
• Du behöver mer än insatsen. Lagfart och eventuella nya pantbrev kommer ovanpå. För samma hus blir de från cirka 46 000 kr till drygt 100 000 kr.
• Lån utan säkerhet ger inget ränteavdrag från och med 2026. Att låna till insatsen med ett så kallat blancolån blir därför dyrare än förut.

Ska du köpa hus snart? Gör vår kostnadsfria behovsguide först. På cirka 5 minuter får du en husprofil som hjälper dig att leta rätt, utan inloggning.

Vad är en kontantinsats?

Kontantinsatsen är den del av köpesumman som du betalar själv, med pengar du har sparat. Resten lånar du av banken med huset som säkerhet. Det lånet kallas bolån.

Att det finns en gräns för hur mycket du får låna beror på en lag, inte på bankens egna regler. Lagen heter lagen om begränsning av bostadskrediter och började gälla 1 april 2026. Den säger att ett bolån vid köp får vara högst 90 procent av husets marknadsvärde, alltså det pris som huset skulle få vid en vanlig försäljning. Den gränsen kallas ofta bolånetaket.

Det är alltså lagen som gör att du måste ha minst 10 procent själv. Ingen bank får låna ut mer mot huset, hur bra din ekonomi än är.

Tänk på: banken räknar på husets marknadsvärde när du köper det. I exemplen i den här artikeln räknar vi med att det är samma som priset du betalar. Fråga banken om du är osäker på hur den värderar just ditt hus.

Vad ändrades 1 april 2026?

Före 1 april 2026 fick bolånet vara högst 85 procent, så kontantinsatsen var minst 15 procent. Nu gäller det här:

Den sista raden betyder att det extra kravet på amortering för den som lånar mycket i förhållande till sin inkomst är borttaget. Har du redan ett sådant lån försvinner kravet inte av sig självt. Du behöver själv be banken att ändra villkoren.

Många äldre artiklar på nätet skriver fortfarande om 85 procent och 15 procents kontantinsats. De uppgifterna gäller inte längre.

Så mycket blir kontantinsatsen i kronor

Tabellen visar minsta kontantinsats vid olika huspriser, och hur mycket mindre du behöver spara nu jämfört med förut.

Att du får låna 90 procent betyder inte att banken alltid lånar ut så mycket. Banken tittar också på din inkomst, dina andra lån och hur mycket du har kvar att leva på varje månad. Det är det som avgör ditt lånelöfte.

Läs mer: Lånelöfte – så får du det och hur mycket du kan låna (kommer snart)

Kontantinsatsen räcker inte – det här behöver du också

Det vanligaste misstaget är att bara spara till kontantinsatsen. När du köper hus tillkommer lagfart, som är avgiften för att bli registrerad som ägare, och ofta nya pantbrev, som är bankens säkerhet för lånet. De betalar du också med egna pengar.

• Lagfart: 1,5 procent av köpesumman, eller av taxeringsvärdet om det är högre, plus 825 kr.
• Nya pantbrev: 2 procent av beloppet på de nya pantbreven plus 375 kr. Pantbrev som redan finns i huset tar du över gratis.

Tabellen visar vad du behöver ha själv i två lägen: när huset redan har pantbrev som räcker för ditt lån, och när huset inte har några pantbrev alls. Vi räknar med att du lånar 90 procent och att taxeringsvärdet är lägre än priset.

Ovanpå det kommer besiktning, flytt och en buffert för oväntade utgifter de första månaderna. Fråga alltid mäklaren hur mycket pantbrev som redan finns i huset innan du lägger bud. Det kan skilja tiotusentals kronor mellan två hus som kostar lika mycket.

Läs mer: Lagfart och pantbrev – så mycket kostar det

Handpenningen är en del av kontantinsatsen

När köpekontraktet skrivs under betalar du oftast en handpenning, en första del av köpesumman. Hur stor den är står i kontraktet. Det är vanligt att den ligger runt 10 procent av priset, men det är praxis och ingen lag.

Handpenningen är inte en extra kostnad. Den är en del av din kontantinsats. Men tänk på att pengarna måste finnas tillgängliga redan när kontraktet skrivs, inte först på tillträdesdagen när du får nycklarna. Har du pengarna bundna någonstans, se till att du kan ta ut dem i tid.

Läs mer: Köpekontrakt och tillträde – från underskrift till nycklar (kommer snart)

Mer kontantinsats ger lägre månadskostnad

10 procent är det minsta du måste ha. Har du mer kan det löna sig att lägga in det, eftersom ett mindre lån ger både lägre ränta och ibland lägre krav på amortering.

Amorteringskravet beror på hur stor del av husets värde du lånar:

• Lånar du mer än 70 procent ska du amortera minst 2 procent av lånet per år.
• Lånar du mer än 50 men högst 70 procent ska du amortera minst 1 procent per år.
• Lånar du 50 procent eller mindre finns inget krav på amortering i lagen.

Så här kan det se ut för ett hus för 3 000 000 kr. Räntan på 3 procent är bara ett antagande för att visa hur det räknas. Din egen ränta beror på bank och marknadsläge.

Summan är före ränteavdraget. Du får tillbaka 30 procent av räntan via skatten, på räntekostnader upp till 100 000 kr per person och år. Till det kommer drift, som el, värme, vatten, försäkring och fastighetsavgift.

Skillnaden mellan 10 och 15 procents kontantinsats blir i exemplet 625 kr i månaden före ränteavdrag. Den lägre insatsen gör det alltså lättare att komma in på husmarknaden, men lite dyrare varje månad. Räkna på båda alternativen innan du bestämmer dig.

Läs mer: Amorteringskravet 2026 – så mycket måste du betala av och Så mycket kostar huset varje månad (kommer snart)

Köpa hus utan kontantinsats – går det?

Kort svar: nej, inte med ett vanligt bolån. Lagen säger att bolånet får vara högst 90 procent av husets värde, så de sista 10 procenten måste komma från någon annanstans.

Det finns sätt att få ihop pengarna utan att ha sparat dem själv, men alla har nackdelar.

Blancolån – lån utan säkerhet

Ett blancolån är ett lån där banken inte har huset eller något annat som säkerhet. Därför har det oftast högre ränta än ett bolån. Från och med 2026 får du inget ränteavdrag alls för lån utan säkerhet, enligt Skatteverket. På ett bolån får du tillbaka 30 procent av räntan, på ett blancolån får du ingenting tillbaka.

Ett enkelt exempel: betalar du 10 000 kr i ränta på ett år får du tillbaka 3 000 kr om det är ett bolån, men 0 kr om det är ett blancolån.

Ett blancolån räknas dessutom med när banken bedömer hur mycket du har kvar att leva på varje månad. Det kan alltså göra att du får låna mindre till själva huset.

Lån av föräldrar eller andra privatpersoner

Lånar du av en privatperson, till exempel en förälder, får du heller inget ränteavdrag från och med 2026. Skriv ett enkelt skuldebrev så att det är tydligt vad som gäller, och tänk igenom vad som händer om ni blir oense eller om den som lånat ut pengarna behöver dem tillbaka.

Gåva från familjen

Får du pengar i gåva behöver du inte betala tillbaka dem, och det finns ingen ränta. Prata gärna med en jurist om hur gåvan ska skrivas, särskilt om ni är flera syskon eller om du köper huset tillsammans med en partner.

Pengar från en bostad du redan äger

Säljer du en bostad kan vinsten bli kontantinsatsen till huset. Ett så kallat överbryggningslån, som täcker tiden mellan köpet och försäljningen, räknas enligt Skatteverket som lån utan säkerhet och ger därför inget ränteavdrag från 2026.

Vill du i stället låna mer på en bostad du redan äger får det totala lånet vara högst 80 procent av bostadens värde, alltså lägre än de 90 procent som gäller när du köper.

Vårt råd: spara ihop insatsen om du kan. Ett hus som du bara har råd med om du lånar till kontantinsatsen blir ofta för dyrt i längden.

Så sparar du ihop kontantinsatsen

Några enkla tips som brukar fungera:

1. Räkna ut ditt mål. Ta det huspris du siktar på, räkna 10 procent och lägg till lagfart, pantbrev, besiktning och flytt. Använd tabellerna ovan som stöd.
2. Spara automatiskt. Lägg en fast summa på ett separat sparkonto direkt när lönen kommer, så att pengarna aldrig hamnar bland vardagspengarna.
3. Tänk på risken. Ska du köpa hus inom något år är det oftast klokt att inte ha insatsen i sådant som kan gå ner mycket i värde, som aktier. Annars kan insatsen vara mindre än du trodde precis när du hittar huset.
4. Se över månadens utgifter. Prenumerationer, bil, försäkringar och el är ofta lätta ställen att hitta pengar på.
5. Spara tillsammans. Köper ni hus tillsammans räknas er gemensamma insats.

Räkneexempel: ni behöver 345 825 kr till ett hus för 3 000 000 kr där pantbreven redan räcker. Sparar ni 10 000 kr i månaden tillsammans tar det knappt 35 månader, alltså nästan tre år. Sparar ni 15 000 kr i månaden tar det drygt 23 månader, ungefär två år.

Vanliga frågor om kontantinsats

Ta nästa steg: skapa din husprofil

Nu vet du hur mycket du behöver spara. Nästa steg är att ta reda på vilket hus som passar er. Vår behovsguide frågar om läge, hustyp, underhåll, husets ålder och ekonomi och ger er en personlig husprofil att ta med till visningarna. Den är gratis och kräver ingen inloggning.

Skapa min husprofil →

Ny på husköp? Börja med vår stora guide Köpa hus första gången – så går det till steg för steg. Ska du snart lägga bud? Läs Budgivning på hus – så fungerar det och så undviker du fällorna (kommer snart).

---

Källor

• Finansinspektionen: FI upphäver föreskrifter och allmänna råd om bolån – lag tar över (19 mars 2026, kontrollerad 8 oktober 2026)
• Riksdagen: Lag (2026:226) om begränsning av bostadskrediter (kontrollerad 8 oktober 2026)
• Skatteverket: Avdrag för ränteutgifter (kontrollerad 8 oktober 2026)
• Lantmäteriet: Stämpelskatt och avgifter (kontrollerad 7 oktober 2026)

Siffrorna gäller 8 oktober 2026. Regler kan ändras – kontrollera alltid aktuella uppgifter hos källorna ovan och din bank.